Deudamiento del consumidor significa la situación de dificultad económica de una persona física, que ha acumulado deudas pendientes por razones personales y no relacionadas con una actividad económica.
Es bueno precisar con precisión qué se entiende por sobreendeudamiento del consumidor, ya que el caso del sobreendeudamiento que entra dentro de este ámbito, goza de ventajas particulares que es bueno conocer.
IndexHide1.La unión de dos definiciones jurídicas: sobreendeudamiento y consumo2. ¿Qué ventajas tiene el caso de sobreendeudamiento del consumidor?3.¿Estoy sobreendeudado: es posible excluir deudas del trabajo?4.Plan de endeudamiento: la Ley de sobreendeudamiento es nuestra especialización
La unión de dos definiciones legales: sobreendeudamiento y consumo
Muremost es bueno entender lo que la ley entiende por sobreendeudamiento: el artículo 6, apartado 2, letra a) viene en nuestra ayuda, que define el sobreendeudamiento como: "la situación de desequilibrio persistente entre las obligaciones asumidas y los activos fácilmente liquidables para satisfacerlas, que determina la dificultad significativa de cumplir con las obligaciones de uno, o la incapacidad definitiva para cumplirlas regularmente".
Se sirve por tanto que haya deudas que no se puedan pagar por la situación de dificultad económica del deudor: si se trata de una situación inocente (como haber perdido su trabajo) pero también en el caso de que simplemente hayas contraído demasiadas deudas y ya no puedas pagarlas.
Cuando el sobreendeudamiento afecta a un consumidor, podemos hablar de sobreendeudamiento del consumidor y se considera un consumidor que tiene estas características:
- Es siempre y sólo una persona física;
- Cándose realizar cualquier actividad laboral;
- De las deudas que generan sobreendeudamiento deben haberse realizado únicamente para fines personales.
Vamos a aclarar el último punto, que es central: si por ejemplo soy abogado y tengo deudas que no puedo pagar, si estas deudas se han hecho para familias y para la casa seré considerado "declarado consumidor sobreendeudado" mientras que si por ejemplo una parte de las deudas se hace para amueblar mi despacho, no seré considerado consumidor y por tanto no podré acceder a las ventajas que la legislación sobre sobreendeudamiento reserva para los consumidores.
Lo mismo se aplica a las deudas con las autoridades fiscales: si tengo colgantes con la agencia tributaria, que conciernen a mi trabajo, entonces no podré ser considerado sobreendeudado y consumidor.
Amás de ser deducible de la disciplina general, la definición de "consumidor y sobreendeudamiento" fue aclarada por una sentencia del Tribunal Supremo (aquí el enlace al texto) que definió los términos como se ilustra arriba.
¿Cuáles son las ventajas en caso de sobreendeudamiento del consumidor?
La principal ventaja del sobreendeudado y consumidor es poder acceder al Plan de Consumo, uno de los tres procedimientos para la resolución de la crisis de deuda, previstos por la Ley 3 de 2012. (puede encontrar en este enlace un análisis en profundidad de la Ley 3 2012 y el texto en PDF).
En particular, el Plan de Consumo, permite reducir el importe de la deuda de una persona en dificultad económica, incluso sin que los acreedores se den de acuerdo: de hecho, en el plan del consumidor, es el juez quien valora que las deudas no se pueden pagar debido a la dificultad del deudor, y por lo tanto puede decidir reducirlas a una cantidad que sea sostenible.
Vamos a tomar un ejemplo concreto: una familia, gracias a los ingresos de dos cónyuges trabajadores, accede a una serie de préstamos e hipotecas por 1500 euros al mes de cuotas, contando con un salario de 3200 euros.
Uno de los dos cónyuges pierde su trabajo, y por tanto objetivamente ya no es posible pagar 1.500 euros en cuotas cada mes: en un caso como este el juez no solo podrá abaratar las cuotas a pagar cada mes, sino también reducir el importe total de la deuda, para asegurarse de que en un número razonable de años (normalmente cinco o seis) la familia esté libre de cualquier deuda.
Encuentra en este enlace numerosos ejemplos de casos de planes de consumo llevados a un final exitoso gracias a la asistencia de Piano Debiti.
Estoy sobreendeudado: ¿es posible excluir las deudas del trabajo?
Una pregunta sobre el tema del sobreendeudamiento de los consumidores que a menudo se nos hace es la siguiente:
"si entre mis deudas hay deudas nacidas por consumo y deudas surgidas en una actividad empresarial, ¿puede el deudor pedir incluir en la práctica sólo las deudas nacidas para el consumo para ser clasificado como consumidor sobreendeudado?".
Esafortunadamente, sobre este punto no hay una respuesta inequívoca, ya que hoy en día existen diferentes interpretaciones dependiendo del pensamiento de cada Juez.
La interpretación mayoritaria es que esto no es posible y que por tanto si entre mis deudas hay deudas derivadas de una actividad laboral, no podré excluirlas de la práctica y por tanto no podré acceder al plan del consumidor.
Esto es porque, según los proponentes de esta interpretación, excluir algunas deudas del plan violaría la par condicio creditorum, beneficiando algunas deudas y penalizando a otras, y esto va claramente en contra del espíritu de la legislación concursal, dentro de la cual cae la Ley 3 2012.
Una otra interpretación, más favorable al deudor, pero minoritaria, establece en cambio que si el deudor tiene deudas del trabajo y deudas como consumidor, se puede hacer un plan del consumidor, excluyendo las deudas del trabajo. En este caso, los jueces que siguen esta línea, consideran la actividad económica, como funcionalmente independiente de la acción como ciudadano consumidor, considerando así que los dos roles pueden separarse.
Para obtener más información sobre el tema del sobreendeudamiento, lea nuestro artículo: Sobreendeudamiento: la guía actualizada del deudor.
Plan de Endeudamiento: la Ley de Sobreendeudamiento es nuestra especialización
Debt Plan nació en 2015 gracias a unos expertos que, pioneros de esta ley, fueron los primeros en Italia en llevar a un final exitoso los procedimientos de sobreendeudamiento.
En estos cinco años hemos acumulado experiencia en miles de casos bajo la Ley 3 2012, y sabemos que aún hoy la diferencia entre una práctica exitosa y un agujero en el agua, está ligada en gran medida al valor y la experiencia del profesional que sigue al cliente.
Muchas prácticas de sobreendeudamiento fracasan porque están mal configuradas, carecen de parte de la documentación necesaria o simplemente porque ha solicitado algo que no se puede obtener.
En muchos otros casos, el deudor que no es plenamente consciente de sus posibilidades logra resultados mucho más bajos de los que podría obtener si estuviera bien asesorado y asistido.
El primer paso para resolver el sobreendeudamiento de los consumidores es entender que para salir de la deuda, se necesita ayuda. El segundo paso es tener expectativas razonables y la ayuda de un experto en procedimientos de sobreendeudamiento, que conozca bien la ley y que pueda demostrar que ha completado con éxito otros casos. El consultor preparará lo necesario y presentará a la OCC la propuesta de reorganización de las posiciones de deuda.
Al recurrir al Plan de Deuda, no solo será seguido por expertos que cuentan con el mayor número de casos resueltos en Italia, sino por personas que tienen el objetivo de ayudarlo y apoyarlo, y que han hecho de la Ley 3 2012 y la solución de casos de sobreendeudamiento su trabajo diario.
Foremost, sabemos que el deudor en dificultades se encuentra en una condición psicológica difícil, presionado por deudas y a menudo en serias dificultades económicas
.
Hay ansiedad por el futuro de los miembros de la familia, por el destino de la compañía o el hogar, la preocupación de no hacerlo y caer en una espiral sin fondo. Dar ayuda al deudor para resolver su situación significa, en primer lugar, escucharlo y brindarle un primer consejo honesto y transparente. Incluso diciendo serenamente "no se puede hacer" si pensamos que la Ley 3 2012 no es la solución correcta.
No tenemos la promesa de hacerle , excepto que nuestro compromiso será máximo para encontrar la mejor solución para su caso, y seguirlo en cada paso hasta que se logre el resultado.
Tamás, por esta razón, antes de aceptar un encargo, siempre proporcionamos al cliente una consulta gratuita destinada a hacerle comprender lo que se puede lograr y lo que no se puede lograr a través de un procedimiento de sobreendeudamiento del consumidor.
Para obtener más información sobre el Plan del Consumidor, lea nuestra guía completa: Plan del Consumidor: Una Guía para la Renegociación de la Deuda
Piano Debiti te ofrece asesoramiento profesional que te ayuda en caso de sobreendeudamiento. Analizamos tu situación de endeudamiento de forma gratuita y te ayudamos a salir de ella lo mejor que podemos, asesorándote sobre la mejor forma a seguir. Contáctenos enviándonos una solicitud o llamándonos al número gratuito 800 090 598.
Redacción del Plan de Deuda2021-03-30T12:50:44+02:0015 Septiembre 2020| Categorías: Noticias| Etiquetas: plan de consumo|0 Comentarios
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