Ley 3 modificada de 2012: desde los nuevos procedimientos familiares hasta la exoneración de deuda del deudor incapacitado, aquí están todas las novedades a favor del deudor.
Los procedimientos para la liquidación de deudamiento crisis, regulados por Ley 3 de 2012, han sido recientemente addición por la Ley de Conversión del dicho Decreto Ristori (Decreto Legislativo 137/2020).
Estas enmiendas suponen importantes innovaciones en favor de las personas sobreendeudadas y permitirán ampliar el alcance de los procedimientos en cuestión.
El objetivo de la intervención reguladora, de hecho, es ofrecer más apoyo a los consumidores, artesanos y pequeños empresarios en dificultades y a sus familias.
IndexHide1.Cuáles son los procedimientos sobre sobreendeudamiento de la Ley 3 de 20122.La nueva definición de consumidor3. Procedimientos familiares4. Evaluación del trabajo de las entidades financiadoras5. Exoneración de deuda del deudor incapacitado
¿Cuáles son los procedimientos sobre sobreendeudamiento de la Ley 3 de 2012?
Como se sabe, los procedimientos previstos por la Ley 3 de 2012 permiten a los sujetos que no pueden hacer frente a sus deudas resolver su situación a través de un acuerdo de con los acreedores (el llamado acuerdo de liquidación de crisis) o mediante la presentación de un plan de pago detallado (así llamado concir consumer plan).
No el acceso a dichos procedimientos está sujeto al cumplimiento de ciertos requisitos. Por ejemplo, el consumidor debe demostrar que la situación actual de sobreendeudamiento se debe a causas no imputables a él y que ha asumido sus obligaciones con la diligencia debida.
En la actualidad, el acceso a estos procedimientos de resolución se ve aún más fácil por los cambios normativos mencionados anteriormente. Averigüemos qué es.
La nueva definición de consumidor
En primer lugar, debe haber una extensión del concepto de consumidor y de esta manera una ampliación de la audiencia de sujetos que pueden acceder a los procedimientos previstos por la Ley 3/12.
En aras de la exactitud, se considera consumidor el médico que actúa con fines ajenos a cualquier actividad empresarial, comercial, artesanal o profesional realizada, aunque sea miembro de una sociedad general o sociedad limitada, por deudas ajenas a las sociales.
No obstante, se prevén nuevas hipótesis de inadmisibilidad de la propuesta de composición o plan del consumidor. La propuesta no está permitida cuando el deudor ya se ha beneficiado dos veces de la exoneración de deuda, o si ha causado sobreendeudamiento con negligencia grave, mala fe o fraude o si ha cometido actos de fraude a los acreedores.
Significancia, además, es la innovación según la cual el acuerdo de composición estipulado en interés de una empresa produce sus efectos altodos con respecto a los accionistas que son ilimitadamente responsables.
Procedimientos familiares
Una de las innovaciones más importantes es la introducción de familares. Gracias a esta nueva modalidad, miembros de una misma familia pueden presentar ahora un único procedimiento de secuenciación de la crisis, cuando están conviviendo o cuando el sobreendeudamiento tiene un origen común.
En particular importancia son también las innovaciones relativas al objeto del plan o acuerdo propuesto por el consumidor. Esta propuesta, de hecho, también puede prever ahora la falcida y la reestructuración de las deudas derivadas de contratos de préstamo con la cesión del quinto, o el reembolso a un vencimiento fijo de las cuotas al final del contrato de préstamo garantizado por una hipoteca inscrita en la residencia principal del deudor.
Analogamente, el no consumidor puede proponer un acuerdo de liquidación que previga la devolución de las cuotas al final del contrato de préstamo con una garantía real que pesa sobre los bienes instrumentales para el ejercicio de la empresa.
Evaluación del trabajo de las entidades financiadoras
Cambiar también el contenido del informe que el órgano de liquidación de crisis está obligado a adjuntar a la propuesta de plan del consumidor y, a partir de hoy, también al acuerdo con los acreedores.
Este acto debe incluir, a partir de hoy, también una indicación de si, a los efectos de la concesión del préstamo, el prestamista ha tenido o no en cuenta el el mercado de crédito del deudor.
Estas disposiciones, en otras palabras, tendrán el efecto de identificar una especie de responsabilidad por sobreendeudamiento también por parte del prestamista (por ejemplo, un banco que otorga un préstamo a una persona con ingresos o activos limitados). Como resultado, el prestamista no podrá presentar posteriormente una objeción o queja al aprobar el plan o acuerdo.
Exoneración de deudas del deudor incapacitado
Finalmente, la introducción del procedimiento previsto en el nuevo artículo 14-quaterdecies de la Ley 3/12.
Esta es una solución muy favorable para el consciente , es decir, esa persona física que no es capaz de ofrecer a sus acreedores alguna utilidad, directa o indirecta, ni siquiera en el futuro.
En este caso, cuando parezca que el deudor es merecedor (es decir, si no tiene la culpa en una situación de sobreendeudamiento), puede acceder al desabitante (es decir, la liberación de deudas no satisfecha), recurriendo al tribunal competente.
La deducción de la deuda se concede a condición de que el deudor se comprometa a pagar sus deudas dentro de los cuatro años siguientes al decreto, si existen beneficios significativos para la satisfacción de los acreedores en una medida no inferior al 10 por ciento.
La a petición de deducción debe presentarse a través del órgano de resolución de crisis, que también debe adjuntar un informe detallado, para que el tribunal pueda evaluar adecuadamente la ausencia de actos de fraude a los acreedores y la falta de dolo o negligencia grave del deudor.
El órgano también puede ser instruido por el tribunal para verificar la posible ocurrencia posterior de ingresos económicos a favor del deudor, lo que podría permitirle satisfacer a los acreedores.
En definitiva, es importante señalar que todas las innovaciones que acabamos de describir tamás se aplican a los procedimientos de solución de crisis ya iniciados y aún en curso.
Para obtener más información sobre el sobreendeudamiento, lea nuestra guía: Sobreendeudamiento: la guía actualizada del deudor.
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Redacción del Plan de Deuda2021-08-04T17:12:55+02:0027 Enero 2021| Categorías: Noticias| Etiquetas: decreto refrescamientos, Exoneración de deudas, Ley 3 2012|0 Comentarios
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